Cómo entender su crédito y su puntuación de crédito

¿Qué aparece en su informe de crédito?

 

Su informe de crédito es un reflejo de su fiabilidad financiera. Por lo tanto, es increíblemente importante que entienda qué información contiene su expediente de crédito.

Su informe de crédito contiene lo siguiente:

  • Datos personales, como el nombre y cualquier nombre con el que haya solicitado un crédito (alias, nombre de soltera), número de la seguridad social, fecha de nacimiento y dirección actual, así como direcciones anteriores e información del empleador
  • Cuentas de crédito, como tarjetas de crédito y préstamos. Esta información incluye los límites de crédito, los saldos, el historial de pagos y el estado de la cuenta (es decir, si está al día, si ha vencido, etc.)
  • Información de registros públicos, como quiebras, cobros, embargos y sentencias. Las quiebras permanecerán en su expediente de crédito durante un máximo de 10 años; los cobros, embargos y cualquier sentencia se reportarán durante un máximo de 7 años.
  • Consultas, un listado de empresas que han accedido a su expediente de crédito en los últimos dos años.

 

¿Qué es la puntuación de crédito?

 

La puntuación de crédito representa lo bien que ha gestionado sus cuentas de crédito, y la mayoría de las puntuaciones ofrecen un rango de 350 (riesgo más alto) a 850 (riesgo más bajo). La mayoría de los prestamistas utilizan su puntuación de crédito para determinar si le conceden o no un préstamo y también para calcular cuánto pagará en forma de intereses. La puntuación crediticia media en nuestra zona es de unos 690. Sin embargo, para obtener los tipos de interés más bajos, su puntuación suele ser superior a 740.

Modelo VantageScore® vs. Modelo FICO

Como cualquier otra industria, el sector de los servicios financieros evoluciona continuamente. Ya sean los cajeros automáticos (ATM) en 1969, la banca por Internet en 1983 o las tarjetas de débito y crédito Unitus sin contacto en 2021, la tecnología y los servicios bancarios buscan constantemente mejores formas de servir a los socios. El scoring de crédito personal no es una excepción.

Buscar la coherencia | Desarrollar el modelo VantageScore

Las tres principales agencias de crédito -Equifax, Experian y TransUnion- determinaron que la creación de un único modelo de calificación crediticia que fuera consistente entre las tres agencias de crédito no sólo facilitaría a las instituciones financieras la toma de decisiones de préstamo inteligentes, sino que también generaría calificaciones crediticias para millones de consumidores que antes no tenían calificación. Antes del desarrollo de VantageScore en 2006, cada una de las tres agencias utilizaba su propio modelo de puntuación de crédito, lo que daba lugar a diferencias en las puntuaciones de crédito incluso para el mismo informe de crédito. VantageScore 3.0, el modelo actual, fue creado en 2016.

Similar, pero diferente | En qué se diferencia VantageScore 3.0 de FICO® 8

Aunque VantageScore 3.0 y FICO® 8 comparten una buena cantidad de similitudes, existen cuatro ligeras diferencias entre los dos modelos.

  • Duración del historial de crédito requerido. Para generar una Puntuación FICO®, un consumidor debe tener una o más cuentas de crédito abiertas durante un mínimo de seis meses y al menos una cuenta que haya sido reportada a las agencias de crédito en los últimos seis meses. Por el contrario, VantageScore puede utilizar los datos de crédito de un solo mes de historia y con una cuenta que se haya reportado dentro de los 24 meses anteriores. Esto significa que el modelo VantageScore tiene más probabilidades de poder calificar a las personas que son nuevas en el crédito y/o que lo utilizan con menos frecuencia.
  • Número de consultas de crédito. Las solicitudes de tarjetas de crédito, hipotecas, préstamos para automóviles u otro tipo de financiación pueden afectar negativamente a su puntuación de crédito. Tiene sentido solicitar varias líneas de crédito para asegurarse de recibir la mejor oferta posible, pero esto también puede afectar negativamente a su puntuación si las consultas múltiples están demasiado separadas. El modelo de Puntuación FICO® considera que las consultas múltiples para el mismo tipo de crédito dentro de un período de 45 días son consultas únicas. El modelo VantageScore permite que las consultas múltiples se consideren una sola consulta dentro de un período reducido de 14 días, pero también permite que los diferentes tipos de consultas (es decir, auto e hipoteca) dentro de ese período de 14 días se consideren una sola consulta.
  • Consideración de las tendencias. El modelo FICO® genera su puntuación de crédito basándose en los préstamos y la utilización del crédito que se comunican a las agencias de crédito en el momento en que se genera la puntuación. Por el contrario, el modelo VantageScore tiene en cuenta datos que muestran patrones de comportamiento a lo largo del tiempo. Utilizando una analogía de viaje, su puntuación FICO® suele mostrar que ha llegado a un lugar determinado, pero no le importa cómo ha llegado hasta allí. Su puntuación VantageScore, por otro lado, puede otorgar una consideración adicional a las "rutas" responsables que tomó en el camino.
  • Ponderación de los criterios de puntuación. Tanto FICO® 8 como VantageScore 3.0 utilizan criterios de puntuación similares, pero los criterios se ponderan de forma algo diferente. A continuación, se comparan los criterios y la ponderación asociada que comprenden los dos modelos.

Realmente, los modelos FICO® y VantageScore comparten muchas más similitudes que diferencias. Ambos modelos tratan de ofrecer una estimación justa de la solvencia crediticia tanto al prestatario como al prestamista. Es importante tener en cuenta que los comportamientos "positivos para el crédito", como el uso responsable del crédito, la práctica de buenos hábitos presupuestarios y el pago puntual de las facturas, generalmente le recompensarán con una puntuación más alta en ambos modelos.

Transparencia e inclusión | VantageScore 3.0 ofrece ventajas a los consumidores

A mediados de 2021, Unitus comenzó a utilizar VantageScore 3.0 en su calificación de productos de préstamo. Hemos hecho este cambio por varias razones. En primer lugar, estamos comprometidos con la transparencia. Es importante para nosotros que nuestros miembros tengan acceso al mismo modelo de calificación crediticia que utilizamos para determinar la solvencia. La puntuación actualizada y las consideraciones crediticias a las que los miembros pueden acceder con VantageScore 3.0 es la misma información que Unitus utilizará al revisar las solicitudes de préstamo. Nuestros miembros deben poseer tranquilidad, conociendo su puntuación de crédito actual y disfrutando de un mayor control mientras trabajan para proteger o mejorar su puntuación.

VantageScore 3.0 ofrece ventajas adicionales a los consumidores. VantageScore 3.0 permite a los nuevos en el crédito ser calificados antes debido a su rango de puntuación ampliado de 300 a 850. Mientras que una persona con una puntuación más cercana a 300 no es tan probable que califique para muchas ofertas de crédito, la perspectiva obtenida al ser calificada puede ayudarles a construir el crédito. Además, las personas que han experimentado contratiempos menores, incluyendo la morosidad incurrida durante los desastres naturales y las colecciones pagadas, encontrarán que VantageScore 3.0 es significativamente más indulgente con estos baches en el camino.

Fuentes: 4Front Credit Union y TransUnion

 

Cómo mejorar su puntuación

Tanto si su objetivo es comprar una casa nueva, un coche o un ordenador nuevo para la universidad, su puntuación de crédito puede ser un factor decisivo para lograr sus objetivos. Si necesitas mejorar tu puntuación de crédito, aquí tienes algunos consejos:

  • Pague siempre sus facturas a tiempo
  • Reduzca los saldos de sus tarjetas y líneas de crédito, pero no cierre sus cuentas
  • Llevar la mayor parte de su deuda en préstamos a plazos, como préstamos para automóviles, préstamos de capital y préstamos personales
  • Abra y solicite nuevos préstamos sólo cuando sea absolutamente necesario, reduciendo el número de consultas y nuevas cuentas en su expediente de crédito
  • Revise su informe de crédito con regularidad y corrija los errores que encuentre". Para obtener más consejos, visite nuestra sección de preguntas y respuestas sobre su crédito.

 

Obtenga una copia gratuita de su informe de crédito

Por ley, tiene derecho a una copia gratuita de su informe crediticio una vez al año. Para obtener su informe de crédito gratuito, visite AnnualCreditReport.comLlama a 1-877-322-8228 o envíe una solicitud por correo a Annual Credit Report Request Service, PO Box 105283, Atlanta, GA 30348-5283. Se le dará acceso a un archivo de crédito gratuito de las tres oficinas de crédito siguientes: Experian, Equifax y TransUnion.

 

No participar en el proceso.

¿Cansado de recibir ofertas de tarjetas de crédito por correo? ¿Sabía que puede optar por no recibir esas ofertas de crédito preseleccionadas? Es rápido y sencillo. No sólo reducirá su correo basura, sino que también podrá evitar el robo de identidad al reducir la probabilidad de que alguien robe una oferta de tarjeta de crédito de su buzón. Sólo tiene que llamar a 1-888-567-8688 o visite www.optoutprescreen.com.

Un consejo más... Si la compañía de tu tarjeta de crédito te envía habitualmente cheques en blanco, llámales y pídeles que dejen de hacerlo (lo harán).

 

¿Necesita más ayuda?

Asista a uno de nuestros seminarios gratuitos "Entendiendo su crédito". Consulte la página de seminarios para ver cuándo está programada nuestra próxima clase, o llame a nuestro Centro de Préstamos para Socios. Puede hablar con cualquiera de nuestros representantes de servicio a los miembros capacitados llamando al 503-227-5571, opción 2.

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