Cómo entender su crédito y su puntuación de crédito

¿Qué aparece en su informe de crédito?

 

Su informe de crédito es un reflejo de su fiabilidad financiera. Por lo tanto, es increíblemente importante que entienda qué información contiene su expediente de crédito.

Su informe de crédito contiene lo siguiente:

  • Datos personales, como el nombre y cualquier nombre con el que haya solicitado un crédito (alias, nombre de soltera), número de la seguridad social, fecha de nacimiento y dirección actual, así como direcciones anteriores e información del empleador
  • Cuentas de crédito, como tarjetas de crédito y préstamos. Esta información incluye los límites de crédito, los saldos, el historial de pagos y el estado de la cuenta (es decir, si está al día, si ha vencido, etc.)
  • Información de registros públicos, como quiebras, cobros, embargos y sentencias. Las quiebras permanecerán en su expediente de crédito durante un máximo de 10 años; los cobros, embargos y cualquier sentencia se reportarán durante un máximo de 7 años.
  • Consultas, un listado de empresas que han accedido a su expediente de crédito en los últimos dos años.

 

¿Qué es la puntuación de crédito?

 

La puntuación de crédito representa lo bien que ha gestionado sus cuentas de crédito, y la mayoría de las puntuaciones ofrecen un rango de 350 (riesgo más alto) a 850 (riesgo más bajo). La mayoría de los prestamistas utilizan su puntuación de crédito para determinar si le conceden o no un préstamo y también para calcular cuánto pagará en forma de intereses. La puntuación crediticia media en nuestra zona es de unos 690. Sin embargo, para obtener los tipos de interés más bajos, su puntuación suele ser superior a 740.

Su puntuación de crédito se calcula utilizando varias variables. Sin embargo, para facilitarlo, las hemos agrupado en cinco áreas clave (junto con su peso en la puntuación de crédito):

  • Lo bien que pagas tu deuda (35%) Este es el factor más importante de su expediente de crédito, ya que constituye más de un tercio de su puntuación total. Su puntuación se ve afectada negativamente por los retrasos en los pagos (más de 30 días de retraso), las cuentas de cobro, las quiebras, los embargos y las sentencias. Si se ha retrasado en los pagos en el pasado, no se preocupe, ya que el tiempo cura todos los pecados relacionados con el crédito; sin embargo, la cantidad específica de tiempo que debe esperar depende de la gravedad del problema
  • Cuánto debe (30%) El segundo factor más importante en su informe de crédito es la cantidad de deuda renovable que debe en relación con sus límites de crédito totales. Se trata de un total acumulado de todas las deudas renovables, como tarjetas de crédito y líneas de crédito, dividido por el total combinado de sus límites de crédito. Le recomendamos que tenga al menos 70% disponibles en todo momento. Por ejemplo, si tienes $5.000 en crédito disponible, no querrás tener saldos totales superiores a $1.500. Como puede ver por esta explicación, cerrar sus tarjetas de crédito puede realmente perjudicar su puntuación.Tabla de puntuación de crédito FICO Score

    Fuente: http://www.myfico.com/images/CreditEducation/ce_FICO-Score-chart.png

     

  • La duración del crédito (15%) Las puntuaciones de crédito tienen en cuenta la cuenta más antigua de su expediente de crédito, así como la edad media de todas sus cuentas. Sencillamente, cuanto más antiguo sea su expediente de crédito, mejor, y cuantas más cuentas nuevas abra, menor será su puntuación de crédito.
  • El número de consultas en su informe de crédito (10%) Hay dos tipos de consultas. Las consultas de crédito se crean cuando usted solicita un crédito y permanecen en su informe de crédito durante dos años. Cuanto más reciente sea la consulta, mayor será el impacto en su puntuación de crédito. Las consultas múltiples pueden sugerir problemas financieros y que puede estar asumiendo demasiadas deudas. Las consultas promocionales son solicitadas por prestamistas que quieren hacerle una oferta de crédito. Estas empresas tienen acceso a información limitada de su expediente de crédito, como su nombre, dirección y puntuación de crédito. Las consultas promocionales no son vistas por otros y no afectan a su puntuación de crédito.
  • Su combinación de créditos (10%) El tipo de crédito que tienes influye en tu puntuación de crédito. Lo mejor es mantener una combinación de líneas de crédito renovables (es decir, tarjetas de crédito) y préstamos a plazos (es decir, préstamos para automóviles, préstamos hipotecarios, etc.)

 

Cómo mejorar su puntuación

Tanto si su objetivo es comprar una casa nueva, un coche o un ordenador nuevo para la universidad, su puntuación de crédito puede ser un factor decisivo para lograr sus objetivos. Si necesitas mejorar tu puntuación de crédito, aquí tienes algunos consejos:

  • Pague siempre sus facturas a tiempo
  • Reduzca los saldos de sus tarjetas y líneas de crédito, pero no cierre sus cuentas
  • Llevar la mayor parte de su deuda en préstamos a plazos, como préstamos para automóviles, préstamos de capital y préstamos personales
  • Abra y solicite nuevos préstamos sólo cuando sea absolutamente necesario, reduciendo el número de consultas y nuevas cuentas en su expediente de crédito
  • Revise su informe de crédito con regularidad y corrija los errores que encuentre". Para obtener más consejos, visite nuestra sección de preguntas y respuestas sobre su crédito.

 

Obtenga una copia gratuita de su informe de crédito

Por ley, tiene derecho a una copia gratuita de su informe crediticio una vez al año. Para obtener su informe de crédito gratuito, visite AnnualCreditReport.comLlama a 1-877-322-8228 o envíe una solicitud por correo a Annual Credit Report Request Service, PO Box 105283, Atlanta, GA 30348-5283. Se le dará acceso a un archivo de crédito gratuito de las tres oficinas de crédito siguientes: Experian, Equifax y TransUnion.

Le recomendamos que visite este sitio web y obtenga primero su informe de crédito Equifax. Cuatro meses después, visite de nuevo este sitio web y vea su informe crediticio de Experian. Y cuatro meses después, vuelva a consultar su informe de TransUnion. Este método le permitirá acceder a una copia gratuita de su informe de crédito cada cuatro meses. Si lo desea, también puede comprar su puntaje crediticio al visitar este sitio web. Y lo mejor de todo, si encuentra un error en su reporte de crédito, también encontrará instrucciones simples y fáciles de seguir sobre cómo disputar la información.

 

No participar en el proceso.

¿Cansado de recibir ofertas de tarjetas de crédito por correo? ¿Sabía que puede optar por no recibir esas ofertas de crédito preseleccionadas? Es rápido y sencillo. No sólo reducirá su correo basura, sino que también podrá evitar el robo de identidad al reducir la probabilidad de que alguien robe una oferta de tarjeta de crédito de su buzón. Sólo tiene que llamar a 1-888-567-8688 o visite www.optoutprescreen.com.

Un consejo más... Si la compañía de tu tarjeta de crédito te envía habitualmente cheques en blanco, llámales y pídeles que dejen de hacerlo (lo harán).

 

¿Necesita más ayuda?

Asista a uno de nuestros seminarios gratuitos "Entendiendo su crédito". Consulte la página de seminarios para ver cuándo está programada nuestra próxima clase, o llame a nuestro Centro de Préstamos para Socios. Puede hablar con cualquiera de nuestros representantes de servicio a los miembros capacitados llamando al 503-227-5571, opción 2.

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